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Meilleure assurance-vie

Linxea, Spirica, Fortuneo, Boursorama, Suravenir, Generali… Nombreux sont les établissements qui proposent des contrats d’assurance vie. Dans la quête de dénicher le meilleur contrat, nous avons élaboré un comparatif exhaustif des grandes compagnies d’assurance et des offres proposées sur le marché.

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L'importance de l'assurance vie

L’importance de l’assurance vie réside dans sa nature polyvalente, offrant une gamme étendue d’avantages financiers, fiscaux et de prévoyance. Ce contrat financier établi entre l’assuré et la compagnie d’assurances repose sur deux piliers fondamentaux : la constitution d’un capital ou d’une rente et la garantie d’un versement en cas de décès de l’assuré.

Le processus de souscription à une assurance vie implique le versement de primes régulières par l’assuré, et en retour, la compagnie d’assurances s’engage à verser un capital ou une rente aux bénéficiaires désignés, selon les conditions spécifiées. Cette flexibilité permet à l’assurance vie de répondre à divers objectifs financiers, tels que la protection de la famille en cas de décès, la préparation de la retraite et la quête d’avantages fiscaux.

Comment choisir la meilleure assurance vie ?

 

Lorsqu’il s’agit de choisir la meilleure assurance vie, une décision éclairée repose sur une évaluation minutieuse des options disponibles. Comprendre les critères essentiels et suivre un processus structuré sont les clés pour sélectionner une assurance vie adaptée à vos besoins financiers et à ceux de vos proches.

Des hommes d'affaires signent un contrat et concluent un accord avec l'assurance vie

La performance

Le choix de la meilleure assurance vie repose incontestablement sur la performance de l’investissement, un critère déterminant influencé par plusieurs facteurs clés. Comprendre ces éléments est essentiel pour prendre des décisions éclairées et optimiser le rendement de son assurance vie.

En premier lieu, la nature du contrat joue un rôle prépondérant dans la performance globale. Deux grandes catégories de supports d’investissement s’offrent aux souscripteurs : les fonds en euros et les unités de compte (UC).

Les fonds en euros, réputés pour offrir une sécurité accrue du capital investi, présentent généralement un rendement modéré mais stable. Principalement investis en obligations, ces fonds assurent un revenu fixe. Toutefois, il est crucial de noter que le contexte actuel de taux d’intérêt bas a engendré une tendance à la baisse des rendements, situés en moyenne entre 1 et 2 % en 2021.

En contrepartie, les unités de compte (UC) représentent une opportunité de diversification pour les investisseurs audacieux. Ces parts de fonds d’investissement sont réparties dans une variété d’actifs tels que les actions, les obligations, l’immobilier, et même des produits structurés. Si les UC offrent un potentiel de rendement plus élevé, elles exposent également les investisseurs à un niveau de risque supérieur par rapport aux fonds en euros.

La clé de la performance réside dans la diversification judicieuse des supports d’investissement. Il est ainsi recommandé de répartir son investissement entre les deux catégories de supports, en ajustant la proportion d’exposition aux UC en fonction du profil d’investisseur et de l’horizon de placement. Plus le temps d’investissement est long, plus il devient pertinent de prendre des risques pour aspirer à une performance plus élevée.

Les frais

Lorsque vous orientez votre choix vers une assurance vie, il est impératif de prêter une attention particulière aux frais inhérents à ce type de contrat.

En premier lieu, les frais de souscription ainsi que les frais liés à chaque versement méritent d’être mentionnés. Ces coûts, généralement compris entre 0 et 5 %, dépendent de la formule d’assurance vie que vous sélectionnez. Les frais de souscription représentent une charge initiale au moment de la souscription, tandis que les frais de versement se renouvellent à chaque apport complémentaire que vous effectuez.

Les frais de gestion, quant à eux, constituent la rémunération de l’établissement assureur pour la gestion de votre contrat. Calculés en fonction de l’intégralité de l’épargne constituée, ces frais se situent habituellement entre 0,5 et 1,5 % pour les contrats en unités de compte. Il est crucial de noter que les frais de gestion diffèrent selon qu’ils s’appliquent aux unités de compte ou aux fonds en euro de la compagnie assureur. Cette diversité reflète la complexité des produits d’assurance vie, soulignant ainsi l’importance de comprendre les spécificités de chaque contrat.

Intégrer ces frais dans votre réflexion lors de la sélection d’une assurance vie est essentiel, car ils ont le potentiel d’influencer la rentabilité globale de votre investissement. Une compréhension claire de ces frais vous habilite à faire des choix éclairés et à structurer votre contrat en fonction de vos objectifs financiers spécifiques.

La transparence sur les frais associés à l’assurance vie devient donc une composante cruciale de votre prise de décision. Cette clarté vous permet non seulement d’optimiser la rentabilité de votre investissement, mais également de garantir que le contrat choisi correspond parfaitement à vos besoins financiers, renforçant ainsi la confiance dans la gestion de votre patrimoine.

Les options de gestion

Lorsque vous explorez les options de gestion pour votre assurance vie, il devient essentiel de comprendre les différentes possibilités afin de sélectionner celle qui correspond le mieux à vos objectifs financiers, à votre tolérance au risque et à votre niveau de connaissance en matière d’investissement.

Gestion profilée

Cette option repose sur des profils de risque préétablis en fonction de vos objectifs et de votre tolérance aux fluctuations du marché. Ces profils s’étendent du prudent au dynamique, offrant une diversité d’approches pour la constitution de votre portefeuille :

  • Profil prudent : principalement investi en obligations et autres produits à faible risque, avec une exposition limitée aux actions ;
  • Profil équilibré : répartition équilibrée entre les obligations et les actions, procurant une diversification des risques ;
  • Profil dynamique : principalement investi en actions, avec une exposition accrue au risque mais un potentiel de rendement plus élevé à long terme.

En optant pour la gestion profilée, vous déléguez la gestion de votre portefeuille à des professionnels qui réajusteront périodiquement vos investissements en fonction des conditions du marché et du profil de risque sélectionné.

Gestion à horizon

Cette option s’adresse à ceux ayant un objectif d’investissement défini dans le temps, tel que les études des enfants ou la retraite. À mesure que l’échéance approche, le gestionnaire réduit les risques en déplaçant les actifs vers des placements moins volatils, comme les obligations ou les placements monétaires. Cette stratégie vise à protéger le capital constitué et à obtenir un rendement progressivement plus stable.

Gestion libre

Offrant une grande liberté d’action, la gestion libre permet de choisir individuellement les supports d’investissement (actions, obligations, etc.) et leurs pondérations au sein du contrat d’assurance vie. Cependant, il est crucial de souligner que cette option nécessite des connaissances financières et la capacité d’évaluer les risques, car vous investissez de manière indépendante selon vos critères.

Chaque option de gestion présente ses avantages et inconvénients, et le choix dépendra de plusieurs facteurs tels que votre horizon de placement, votre appétit pour le risque et votre niveau de connaissance en matière d’investissement. Comprendre ces options vous permettra de personnaliser votre assurance vie en fonction de vos besoins spécifiques, assurant ainsi une gestion adaptée à votre situation financière.

La garantie et la solidité financière de la compagnie d'assurance

Choisir une assurance vie nécessite une réflexion approfondie, notamment en ce qui concerne la garantie et la solidité financière de la compagnie d’assurance. La sécurité de votre investissement et la capacité de la compagnie à honorer ses engagements sont des éléments clés pour assurer la tranquillité d’esprit à long terme.

Voici quelques critères à prendre en compte lors de l’évaluation de la garantie et de la solidité financière d’une compagnie d’assurance vie :

  • Notation financière : vérifiez la notation attribuée par les agences. Une notation A ou supérieure est un indicateur de stabilité financière ;
  • Capitalisation boursière : optez pour une compagnie avec une capitalisation boursière élevée, indiquant une stabilité financière accrue et une résistance aux situations économiques difficiles ;
  • Solvabilité : examinez la capacité de la compagnie à payer les sinistres en évaluant le ratio de solvabilité. Un ratio supérieur à 100 % dénote une stabilité financière ;
  • Réserves techniques : assurez-vous que la compagnie dispose de réserves techniques suffisantes pour faire face aux sinistres futurs, garantissant ainsi sa solidité financière à long terme ;
  • Historique du paiement des sinistres : investiguez l’historique des paiements de sinistres de la compagnie d’assurance pour évaluer sa fiabilité à honorer ses engagements ;
  • Avis et réputation : consultez les avis en ligne et les opinions des clients existants pour avoir une idée du niveau de satisfaction global et de la qualité de la compagnie d’assurance.

En prenant en compte ces critères, vous serez en mesure d’évaluer soigneusement la garantie et la solidité financière d’une compagnie d’assurance vie, vous permettant ainsi de faire un choix éclairé pour assurer la sécurité de votre avenir financier.

assurance vie

Le top 5 des meilleures assurances vie

En prenant en compte des critères essentiels tels que les performances, la diversité des supports d’investissements, les frais, et la qualité du service client, voici les cinq assureurs qui se démarquent sur le marché français :

Assureur

Swiss Life

Suravenir

Cleerly Abeille

Patrimoine Vie Plus

BNP Paribas

Minimum à l’ouverture

100 €

1 €

500 €

500 €

1 000 €

Rendement fonds euros (2022)

2,30%

2,00%

0,90%

2 à 2,70%

2,5% à 4%

Rendement unités de compte (2022)

4,35%

3,95%

4,60%

NC

NC

Frais sur versement

0%

0%

0%

0%

0%

Frais de gestion fonds euros

0,90%

1%

0,80%

1,08%

0,80%

Frais de gestion unités de compte

1,00%

1%

0,70%

1,08%


1%






Ces assureurs se distinguent par leurs caractéristiques, offrant une gamme variée d’options pour répondre aux besoins d’investissement et de protection des souscripteurs.

Comment souscrire à une assurance vie ?

Une fois renseigné sur les critères à prendre en compte pour choisir la meilleure assurance vie, pour souscrire à ce type de contrat, il vous suffit de suivre les étapes suivantes :

  1. Choisissez le contrat ;
  2. Déterminez la couverture ;
  3. Choisissez les bénéficiaires ;
  4. Remplissez un questionnaire médical ;
  5. Consultez un expert en assurance ;
  6. Remplissez le formulaire de souscription ;
  7. Payez la prime ;
  8. Conservez les documents ;
  9. Ajustez la couverture en fonction des changements.

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