Un bon conseil en gestion de patrimoine part toujours de la situation du client, pas d’un produit, et c’est ce qui fait la différence entre un investissement pertinent ou non. Mais concrètement, qu’est-ce qui rend ce conseil personnalisé et comment s’assurer que l’on bénéficie d’un vrai accompagnement sur-mesure ? C’est le sujet de cet article.
Pourquoi un conseil en gestion de patrimoine ne peut pas être générique ?
Pour que nous puissions mieux comprendre tout l’intérêt de l’accompagnement sur-mesure, voici un exemple simple : prenons deux clients au même âge, avec le même niveau de revenus. L’un est marié avec 3 enfants, propriétaire de sa résidence principale et imposé en tranche à 30 % ; l’autre est en concubinage, locataire, sans enfant et imposé à 41 %. Leurs situations patrimoniales n’ont rien à voir ! Le premier aura peut-être intérêt à anticiper la transmission par une donation ou à ouvrir des contrats d’assurance vie au profit de ses enfants tandis que le second gagnera peut-être davantage à investir en LMNP pour se constituer un patrimoine immobilier tout en réduisant sa base imposable.
C’est là tout le sujet du conseil en gestion de patrimoine : chaque conseil doit tenir compte d’un ensemble de paramètres qui n’est jamais pareil d’un profil à l’autre. Le régime matrimonial, la composition du foyer, la nature des revenus, l’épargne déjà constituée, les crédits en cours, les projets à moyen terme, la tolérance au risque, les objectifs de transmission… Ignorer un seul de ces éléments, c’est prendre le risque de proposer et de mettre en place une solution inadaptée.
Les banques de réseau, par construction, ont du mal à offrir ce niveau de personnalisation car leurs conseillers gèrent des centaines de clients et disposent d’un catalogue de produits à mettre en avant. Néanmoins, le conseil en gestion de patrimoine au sein d’un cabinet indépendant fonctionne sur une logique inverse : le conseiller commence par analyser la situation et c’est ensuite qu’il va chercher la solution la mieux adaptée parmi l’ensemble des produits du marché !
Comment se déroule un accompagnement personnalisé ?
Tout commence par un bilan patrimonial.
C’est très simple : le bilan patrimonial est l’étape que personne ne peut éviter si l’on veut que le conseil ait de la valeur car il permet de passer en revue la totalité de la situation du client : actifs immobiliers et financiers, revenus, charges fixes, fiscalité, régime matrimonial, situation professionnelle et projets de vie.
À partir des informations retenues, le conseiller identifie les points forts, les fragilités et les leviers disponibles.
Le suivi dans le temps fait aussi partie d’un conseil personnalisé ; un plan d’action patrimonial n’est pas figé puisque la situation familiale évolue (naissance, séparation, décès), le contexte fiscal change (nouvelles lois de finances, réforme des retraites, modification des barèmes), les marchés financiers fluctuent.
Un bon conseiller est un conseiller qui revoit régulièrement la stratégie pour la maintenir en phase avec la réalité du client.
À qui s’adresser pour obtenir un conseil en gestion de patrimoine réellement personnalisé ?
Le choix du cabinet est déterminant.
Voici quelques éléments pour faire votre choix :
- L’indépendance : un cabinet qui ne dépend d’aucune banque ni d’aucun assureur a la liberté de recommander les produits les plus adaptés, sans pression commerciale. Chez La Financière du Patrimoine, nous travaillons avec plus de 100 partenaires et accédons à plus de 95 % des fonds européens du marché, ce qui garantit un conseil ouvert sur l’ensemble des solutions disponibles ;
- L’étendue de l’expertise : un cabinet qui ne traite que l’assurance vie ou que l’immobilier ne pourra pas proposer une stratégie globale. Le conseil en gestion de patrimoine prend toute sa valeur quand il couvre la fiscalité, l’épargne, l’immobilier, la prévoyance, le financement et la transmission dans un même dossier ;
- La qualité de la relation : un conseiller qui connaît la situation de son client dans le détail, qui est disponible pour un appel rapide quand une question se pose et qui revient vers lui régulièrement pour faire le point, apporte un niveau de service que les plateformes en ligne ou les banques de réseau ne peuvent pas égaler.
Vous souhaitez faire un bilan avec nos experts pour avoir des conseils en gestion de patrimoine personnalisés ? Nous le réalisons gratuitement pour poser les bases d’un accompagnement sur-mesure. C’est le meilleur moyen de vérifier, concrètement, ce qu’un vrai conseil personnalisé peut apporter ; contactez-nous !
