Guide des contrats retraite : PERP – Madelin – Retraite Agricole

Vous êtes en activité et depuis, vous pensez à préparer votre retraite mais ne savez quel contrat de retraite épargne choisir pour avoir de bon compléments sur votre revenu à la retraite. Pas question de vous inquiéter nous vous donnons les solutions les plus adaptées pour vous permettre d’avoir une bonne retraite et bénéficier des avantages des contrats suivants : contrat Madelin, PERP et contrat retraite Agricole.

Le contrat Madelin, qu’est-ce que c’est ?

Saviez-vous qu’en l’état actuel des choses, le jour où vous arriverez à la retraite, vous perdriez au minimum entre 50 et 60 % de vos revenus ? Cela ne vous fait peut-être pas plaisir, mais c’est un fait. Alors, mieux vaut vous préparer et nous avons choisi la loi Madelin retraite pour vous aider à ne pas perdre totalement vos revenus. Alors, découvrons ensemble ce qu’est le contrat Madelin. Le contrat retraite Madelin se présente comme un produit d’épargne qui concerne les travailleurs non-salariés et qui est construit de manière spécifique et mis sur place pour vous aider en tant que TNS à bien préparer votre retraite pour ne pas être dans des problèmes financiers au temps marqué. Sachez toutefois que le contrat Madelin retraite se comporte de la même manière qu’un contrat ordinaire de catégorie assurance-vie sur lequel tous les versements que vous avez fait vous donnent de pouvoir vous constituer un capital dans le temps. Le montant retraite enseignement privé sous contrat au moment venu vous servira de la création d’un capital pour vous permettre d’avoir un complément de revenu le moment venu. Si vous êtes travailleur non-salariés le contrat Madelin retraite s’adresse à vous alors ne perdez pas le temps commencez dès maintenant votre plan épargne retraite.

 

A quel moment investir dans le Madelin ?

L’investissement dans un contrat Madelin se fait dans un cadre bien précis pour vous faciliter la tâche lorsque vous irez à la retraite afin d’avoir un complément de revenus solide. Si vous voulez anticiper votre forte baisse de revenus le moment venu mais aussi, si vous désirez en profiter pour l’optimisation de votre fiscalité. Les versements que vous faites sur le contrat Madelin viennent de votre revenu tiré de votre impôt et cela ne peut dépasser certaines normes. Ce contrat est considérable avec beaucoup d’efficacité comme un vrai produit d’épargne par rapport au contrat d’assurance-vie.

Comment fonctionne le contrat Madelin ?

Rencontrez votre expert financier de tous les jours tout comme dans le PERP vous allez voir ensemble votre enveloppe fiscale disponible qui représente le montant totale imposable que les services des impôts acceptent qui est versé sur votre contrat Madelin. Dans ce cas, vous avez la liberté de tout verser ou de verser une partie de votre revenu ou encore de le faire sur tout le long de l’année. Ainsi, vous pourrez recevoir en contrepartie de votre versement une déduction de cette somme sur vos revenus imposables qui vous permet de bénéficier de la réduction de votre impôt. Tout comme le PERP, si votre contrat Madelin est bloqué jusqu’à ce que vous alliez à la retraite, il est possible qu’il soit débloqué en cas de fin du droit au chômage, en cas de décès et en cas d’une invalidité de 3ème et de 4ème catégorie. Sachez que le contrat Madelin peut être transféré sur le PERP si vous arrêtez d’exercer votre activité de travailleur non salarié.

Y a-t-il un risque dans le contrat Madelin ?

Tout comme le PERP, le contrat Madelin a le même fonctionnement que le contrat d’assurance-vie, dans la mesure où vous pouvez procéder au placement de vos fonds sur tous les supports. Ceci dit, vous pouvez mieux mesurer votre plan d’épargne du plus sûr c’est-à-dire 100 % fonds euros au plus dynamique en adéquation avec profil investisseur.

Dans quel contrat Madelin investir ?

En fait, le choix du contrat Madelin dépendra de votre profil d’investisseur. Si vous êtes plutôt un épargnant prudent qui ne souhaite pas vous intéresser aux marchés financiers ou qui ne souhaite pas forcément bénéficier d’une multitude de choix de supports, il existe, alors, des contrats plus simples et mieux adaptés à votre besoin spécifique. Cependant si vous voulez profiter du contrat Madelin pour rendre dynamique votre épargne et profiter d’un temps plus long dans le futur, tournez-vous alors vers des contrats à cet effet. Pour cela, nous vous invitons à contacter votre chef de projet matrimonial qui vous accompagnera dans le choix du meilleur contrat. N’oubliez pas non plus, comme nous en avons déjà parlé un peu plus haut, d’accorder la plus grande attention aux différents types de sorties qui sont proposés par le contrat. Car c’est là, que vous pourrez pleinement profiter des avantages du contrat. D’où l’importance de bien choisir, au départ.

Quel montant peut-on déduire ?

Vous pouvez déduire jusqu’à 10 % de votre rémunération annuelle ou de votre bénéfice, si vous êtes en société individuelle, plus 15 % de la différence entre votre rémunération et une fois le plafond annuel de la sécurité sociale. Déduction faite de tous les placements que vous auriez éventuellement pu faire sur d’autres placements en retraite. Par exemple, vous gagnez 100 000 euros. Le Pass 2019 est de 40 524 euros, la différence entre les deux est donc de 59 476 euros. Vous pourrez alors déduire en plus 15 % de cette somme, soit 8 921 euros. Sachez, toutefois, que ce calcul de déduction est plafonné. Au maximum, vous pouvez déduire sur la base d’une rémunération ou d’un bénéfice plafonné au maximum à 8 fois le Pass, soit une rémunération annuelle maximale de 324 192 euros.

 

Les différentes sorties possibles

Le choix du contrat de résilience Madelin retraite se fait le jour où vous décidez de percevoir votre complément de retraite Madelin. Comme nous l’avons vu un peu plus en haut, il existe une multitude de sorties possibles, chacune correspondant à vos besoins ou votre situation spécifique. Il serait difficile de vous donner la meilleure option car cela est propre à chacun, mais nous vous donnons ici quelques exemples concrets. Si, par exemple, vous n’avez pas d’héritier, vous pouvez choisir une rente sans réversion qui vous sera, alors, la plus importante en montant donc, la plus intéressante pour vous. Si, par exemple, vous souhaitez, en priorité, protéger votre conjoint, vous choisissez une rente avec 100 % de réversion qui sera, du coup, moins élevée en termes de montant qu’une rente viagère classique mais qui se transférera, à votre décès, à votre conjoint survivant. Si, en revanche, vous souhaitez vous assurer une somme précise dès le départ, pendant dix ans, pour vous et votre conjoint, alors, vous opterez pour la rente avec une annuité garantie et réversion. Dans ce cas, la somme versée sera plus importante mais sur une durée moindre. Sachez qu’il vous est possible de détenir plusieurs contrats Madelin autant de fois que vous le souhaitez, les versements sont cumulables mais pas extensibles. Vous devez donc respecter les plafonds au global.

Comment bien choisir son contrat Madelin ?

Tout d’abord, le choix d’un contrat Madelin se fait de la même manière que pour un contrat d’assurance-vie. Cela ne se résume donc pas uniquement et seulement aux frais. Ce qu’il faut vérifier en priorité pour bien choisir son contrat Madelin : c’est la qualité et l’expertise de l’assureur, les fonds disponibles, les différentes options de gestion, les frais engagés et les différents types de sorties. Il n’existe pas de règle commune à tous les contrats, chacun ayant ses options et ses types de sorties en rente. Les plus récurrents sont : La rente viagère classique vous permettant de bénéficier d’une rente jusqu’à votre décès quel que soit votre âge. La rente viagère réversible, qui vous permet de percevoir la rente jusqu’à votre décès, puis de la transmettre à votre bénéficiaire. Vous pouvez désigner qui vous voulez comme bénéficiaire. Enfin, la rente à annuités garanties, qui vous garantit ainsi qu’à vos bénéficiaires, même en cas de décès, un nombre d’annuités garanties dès le départ. Il existe encore quelques rares contrats Madelin qui ont une table de mortalité garantie gratuitement le jour de l’adhésion. Ce type de contrat est à votre avantage, dans la mesure où il gèle dans le temps, le vieillissement de la population qui, par définition, est voué à augmenter donc, qui sera mécaniquement à votre désavantage. L’idéal est donc d’opter pour un contrat Madelin qui offre ces garanties.

Qu’est-ce que le contrat PERP ?

Le PERP de par définition, est un produit d’épargne retraite populaire qui est construit dans le but de vous donner un coup de pouce pour préparer votre retraite pour ne pas vous laisser surprendre par certaines choses. La différence entre le contrat Madelin et ce type de contrat est que le contrat PERP s’adresse à tout le monde. Ce contrat en est aussi un plan d’épargne retraite populaire s’adressant à toute la population et vise à vous aider à la préparation votre plan de retraite. Celui-ci fonctionne de la même manière qu’un contrat d’épargne sur lequel vos versements sont faits afin de vous donner un bon capital au fil du temps qui va vous aider à compléter vos revenus à votre retraite. Comprenez par-là que le PERP est un contrat qui ne concerne pas une tranche de la population mais toute la population sans exception. Ce qui donne droit à tout le monde que tu aies un travail ou pas il t’est possible de bénéficier de ce contrat sans exception. En plus du contrat Madelin et le PERP, vous avez un autre contrat vous permettant de vous préparer une bonne retraite afin de pouvoir maximiser vos chances d’avoir un bon complément de revenu à votre retraite. Découvrez ce qu’est le contrat retraite agricole.

 

 

Quand pourriez-vous investir dans le PERP ?

Vous pourrez investir dans le PERP si jamais vous avez pleine conscience que vous n’aurez plus grande chose au moment de la retraite. Si vous préférez anticiper la forte décadence de votre revenu le jour venu non seulement mais également si vous voulez en profiter, pour optimiser sa fiscalité. Par ailleurs, les versements que vous effectuez sur votre PERP peuvent être déduits de votre revenu imposable dans certains cas. Sachez toutefois que le PERP est un produit d’épargne capable d’être géré de façon efficace par rapport à celui d’un contrat d’assurance-vie.

Découvrez comment fonctionne le PERP

Si vous avez un conseiller en finance, contactez-le et déterminez avec son expertise votre enveloppe fiscal disponible. C’est la somme déduite et qui est approuvée par les services administratifs des impôts sous la forme de versement pour votre plan d’épargne relativement à ce que vous avez comme revenus. Toutes ses informations se trouvent à la quatrième page de votre avis d’imposition. Ainsi, vous pourrez verser en entier ou en partie la somme ou vous pouvez aussi choisir de le faire sur votre PERP sur toute l’année en cours. En plus, vous aurez un bénéfice déductible de cette somme sur toute l’année qui vous octroie une certaine réduction de votre impôt.

Comment débloquer le PERP ?

Si votre PERP se trouve bloqué jusqu’à ce que vous alliez à la retraite, ne vous inquiétez surtout pas car celui-ci peut être débloqué. Il peut être débloqué en cas de fin de droit au chômage, en cas de décès et enfin en cas d’invalidité de troisième et de quatrième catégorie.

Les risques du PERP

Sachez bien que le PERP a le même fonctionnement que le contrat d’assurance vie dans la mesure où il est possible de placer les fonds qu’on a sur tous les supports. Pour un calibrage de votre plan d’épargne de manière identique à l’assurance en partant du plus fiable ce qui veut dire 100 % des fonds euros, à celui du plus concret réalisable en fonction de votre profil d’investisseur.

 

Le Contrat retraite agricole c’est quoi ?

La retraite, c’est une deuxième vie qui commence, celle-ci est riche de projets et d’envies, mais on ne sait pas toujours si on pourra financièrement tous les réaliser le mieux pour en profiter serait d’anticiper. Pour cela, notre cabinet vous accompagne pour construire une solution qui vous corresponde à vous et à personne d’autre grâce à nos conseils et orientations dans cet article.

L’apport du PER dans le contrat retraite agricole

 L’option que vous propose notre cabinet pourra vous proposer différentes solutions pour votre retraite c’est-à-dire le PER. En ce qui concerne le PER, c’est un plan épargne retraite créé par la loi pacte de mai 2019. Alors, se pose cette question : pourquoi cette création jusqu’à présent il existait une multitude de dispositifs d’épargne-retraite spécifique qui n’étaient pas tous transférables entre eux. Cette gestion ne correspond plus aux évolutions de carrière actuelles. La loi pacte a pour but d’harmoniser les dispositifs et de favoriser leur transférabilité. Pour commencer, pendant la phase d’épargne, le nouveau PER ouvert à tous les épargnants détenteurs ou non d’un placement retraite, sera individuel ou bien collectif dans les entreprises. Chacun pourra facilement passer de l’un à l’autre en fonction de ces changements  et de son statut durant sa vie professionnelle.

 

 

Quelques bénéfices du PER

Un autre atout pour les contribuables, une fiscalité spécifique avec la déduction d’une partie des versements sur les revenus imposables. Concernant sa composition, le nouveau PER permet une gestion pilotée pour  laquelle l’exposition aux risques diminue au fur et à mesure de l’approche de la retraite. Cependant, si l’épargnant le souhaite il pourra choisir de gérer lui-même ses investissements. Par ailleurs, si l’épargne est indisponible jusqu’au départ à la retraite, il existe des situations de déblocage anticipé. Il existe 5 cas de déblocage anticipé qui sont : cessation d’activité, invalidité, décès, surendettement et expiration des droits et une possibilité supplémentaire de sortie et de l’achat de sa résidence principale. Ensuite, lors de la retraite, le PER innove également quant au mode de sortie si la sortie en rente est toujours possible, la loi pacte étant la possibilité en capital dans la plupart des cas de s’adapter au mieux aux besoins des futurs retraités.

A quoi sert l’article 83 retraite ?

Appelé plan d’épargne retraite entreprise, c’est un contrat de retraite supplémentaire à cotisation définie souscrit par l’employeur pour le compte de ses salariés et ou d’une partie d’entre eux. Il s’agit d’un contrat d’assurance vie collectif. Si votre entreprise l’a mis en place, sachez que l’article 83 retraite permet de vous constituer un complément de retraite dans un cadre fiscal avantageux. En effet, les sommes versées sont bloquées jusqu’à votre retraite sauf en cas de déblocage anticipé. Pour épargner sur cet article 83 retraits vous devez disposer d’un compte dédié sur lequel les cotisations vont être versées. Votre article 83 peut être alimenté de plusieurs façons selon le règlement de votre entreprise. Avec les cotisations obligatoires de votre entreprise qui sont faites par périodes et celles-ci représentent généralement un pourcentage de du salaire brut. Avec vos cotisations éventuellement obligatoires et / ou facultatives, avec le transfert de jours de votre compte épargne au temps ou jours de congé non pris dans la limite de 10 jours par an. Aujourd’hui, les contrats vous donnent généralement le temps entre deux modes de gestion financière votre article 83 : la gestion libre ou la gestion profilée.

La gestion libre

Avec la gestion libre, vous choisissez vous-même un ou plusieurs supports d’investissements en euro ou en unité de compte.

La gestion profilée

Avec la gestion profilée, l’assureur répartit votre épargne entre différents supports de placement selon votre horizon d’épargne et voue votre aversion aux risques.

Quel est le lien entre les différents contrats Madelin, PERP et retraite agricole ?

Les candidats à la retraite auront le libre choix entre les différents contrats retraite susmentionnés pour préparer leur retraite et avoir un complément de revenu lorsqu’ils se retrouveront à la retraite. Certains produits sont ouverts à la population et d’autres sont dédiés à une tranche de la population. Le PERP est par exemple dédié à tout le monde que tu sois en fonction ou pas. Par contre, le contrat Madelin quant à lieu concerne les travailleurs non-salariés ainsi que les travailleurs non-salariés agricoles. Et pour le contrat retraite agricole il concerne les travailleurs non-salariés agricoles et les exploitants agricoles. Notons tout simplement que les différents contrats sont liés par l’épargne permettant aux épargnants de pouvoir épargner afin d’avoir un complément de revenus lorsqu’ils vont à la retraite définitivement. Vous pouvez investir dans ces différents contrats pour mieux préparer votre retraite et avoir un complément de revenu.

Les différents avantages fiscaux des contrats

Le contrat de retraite Madelin est un contrat qui vous propose un plafonnement fiscal déductible. Vous pourrez déduire de vos moyens obtenus de votre travail votre cotisation qui pourra alimenter le contrat Madelin retraite plafonné 10 %. En ce qui concerne les exploitants agricoles, leurs versements sont déduits du prélèvement social.

Au niveau du PERP le prélèvement est identique aux différentes participations de l’épargnant avec un pourcentage de dix pourcent du net. C’est ainsi un avantage de grande envergure qui est profitable pour la personne qui épargne. En outre, si jamais le plafond demandé n’est pas respecté, tout le reste sera ajouté sur les 3 prochaines années. Les personnes soumises à l’impôt sont admissibles aux différents contrats de retraites complémentaires que ce soit le contrat Madelin ou encore le PERP permettant aux épargnants de bénéficier d‘un nouveau souffle à leurs retraites. Ces deux contrats de retraite sont des compléments établis pour compléter les revenus des personnes admises à la retraite sans oublier le contrat retraite agricole qui fonctionne de la même manière pour les exploitants agricoles.

 

En guise de conclusion, il convient de savoir que les différents contrats cités bien vrai qu’ils n’aient pas la même manière de fonctionner, mais ont également une même fin. Dans la mesure où ils sont des compléments de revenus de retraite dans tous les cas, que ce soit le contrat de retraite Madelin, le plan d’épargne retraite populaire ainsi que le contrat retraite agricole. Alors si vous êtes dans l’un des cas que nous avons abordé dans cet article alors choisissez le contrat dans lequel vous désirez investir.