Guide des contrats retraite : PERP – Madelin – Retraite Agricole
Vous ĂȘtes en activitĂ© et depuis, vous pensez Ă prĂ©parer votre retraite mais ne savez quel contrat de retraite Ă©pargne choisir pour avoir de bon complĂ©ments sur votre revenu Ă la retraite. Pas question de vous inquiĂ©ter nous vous donnons les solutions les plus adaptĂ©es pour vous permettre dâavoir une bonne retraite et bĂ©nĂ©ficier des avantages des contrats suivants : contrat Madelin, PERP et contrat retraite Agricole.
Le contrat Madelin, quâest-ce que câest ?
Saviez-vous quâen lâĂ©tat actuel des choses, le jour oĂč vous arriverez Ă la retraite, vous perdriez au minimum entre 50 et 60 % de vos revenus ? Cela ne vous fait peut-ĂȘtre pas plaisir, mais câest un fait. Alors, mieux vaut vous prĂ©parer et nous avons choisi la loi Madelin retraite pour vous aider Ă ne pas perdre totalement vos revenus. Alors, dĂ©couvrons ensemble ce quâest le contrat Madelin. Le contrat retraite Madelin se prĂ©sente comme un produit dâĂ©pargne qui concerne les travailleurs non-salariĂ©s et qui est construit de maniĂšre spĂ©cifique et mis sur place pour vous aider en tant que TNS Ă bien prĂ©parer votre retraite pour ne pas ĂȘtre dans des problĂšmes financiers au temps marquĂ©. Sachez toutefois que le contrat Madelin retraite se comporte de la mĂȘme maniĂšre quâun contrat ordinaire de catĂ©gorie assurance-vie sur lequel tous les versements que vous avez fait vous donnent de pouvoir vous constituer un capital dans le temps. Le montant retraite enseignement privĂ© sous contrat au moment venu vous servira de la crĂ©ation dâun capital pour vous permettre dâavoir un complĂ©ment de revenu le moment venu. Si vous ĂȘtes travailleur non-salariĂ©s le contrat Madelin retraite sâadresse Ă vous alors ne perdez pas le temps commencez dĂšs maintenant votre plan Ă©pargne retraite.
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A quel moment investir dans le Madelin ?
Lâinvestissement dans un contrat Madelin se fait dans un cadre bien prĂ©cis pour vous faciliter la tĂąche lorsque vous irez Ă la retraite afin dâavoir un complĂ©ment de revenus solide. Si vous voulez anticiper votre forte baisse de revenus le moment venu mais aussi, si vous dĂ©sirez en profiter pour lâoptimisation de votre fiscalitĂ©. Les versements que vous faites sur le contrat Madelin viennent de votre revenu tirĂ© de votre impĂŽt et cela ne peut dĂ©passer certaines normes. Ce contrat est considĂ©rable avec beaucoup dâefficacitĂ© comme un vrai produit dâĂ©pargne par rapport au contrat dâassurance-vie.
Comment fonctionne le contrat Madelin ?
Rencontrez votre expert financier de tous les jours tout comme dans le PERP vous allez voir ensemble votre enveloppe fiscale disponible qui reprĂ©sente le montant totale imposable que les services des impĂŽts acceptent qui est versĂ© sur votre contrat Madelin. Dans ce cas, vous avez la libertĂ© de tout verser ou de verser une partie de votre revenu ou encore de le faire sur tout le long de lâannĂ©e. Ainsi, vous pourrez recevoir en contrepartie de votre versement une dĂ©duction de cette somme sur vos revenus imposables qui vous permet de bĂ©nĂ©ficier de la rĂ©duction de votre impĂŽt. Tout comme le PERP, si votre contrat Madelin est bloquĂ© jusquâĂ ce que vous alliez Ă la retraite, il est possible quâil soit dĂ©bloquĂ© en cas de fin du droit au chĂŽmage, en cas de dĂ©cĂšs et en cas dâune invaliditĂ© de 3Ăšme et de 4Ăšme catĂ©gorie. Sachez que le contrat Madelin peut ĂȘtre transfĂ©rĂ© sur le PERP si vous arrĂȘtez dâexercer votre activitĂ© de travailleur non salariĂ©.
Y a-t-il un risque dans le contrat Madelin ?
Tout comme le PERP, le contrat Madelin a le mĂȘme fonctionnement que le contrat dâassurance-vie, dans la mesure oĂč vous pouvez procĂ©der au placement de vos fonds sur tous les supports. Ceci dit, vous pouvez mieux mesurer votre plan dâĂ©pargne du plus sĂ»r câest-Ă -dire 100 % fonds euros au plus dynamique en adĂ©quation avec profil investisseur.
Dans quel contrat Madelin investir ?
En fait, le choix du contrat Madelin dĂ©pendra de votre profil dâinvestisseur. Si vous ĂȘtes plutĂŽt un Ă©pargnant prudent qui ne souhaite pas vous intĂ©resser aux marchĂ©s financiers ou qui ne souhaite pas forcĂ©ment bĂ©nĂ©ficier dâune multitude de choix de supports, il existe, alors, des contrats plus simples et mieux adaptĂ©s Ă votre besoin spĂ©cifique. Cependant si vous voulez profiter du contrat Madelin pour rendre dynamique votre Ă©pargne et profiter dâun temps plus long dans le futur, tournez-vous alors vers des contrats Ă cet effet. Pour cela, nous vous invitons Ă contacter votre chef de projet matrimonial qui vous accompagnera dans le choix du meilleur contrat. Nâoubliez pas non plus, comme nous en avons dĂ©jĂ parlĂ© un peu plus haut, d’accorder la plus grande attention aux diffĂ©rents types de sorties qui sont proposĂ©s par le contrat. Car câest lĂ , que vous pourrez pleinement profiter des avantages du contrat. DâoĂč lâimportance de bien choisir, au dĂ©part.
Quel montant peut-on déduire ?
Vous pouvez dĂ©duire jusquâĂ 10 % de votre rĂ©munĂ©ration annuelle ou de votre bĂ©nĂ©fice, si vous ĂȘtes en sociĂ©tĂ© individuelle, plus 15 % de la diffĂ©rence entre votre rĂ©munĂ©ration et une fois le plafond annuel de la sĂ©curitĂ© sociale. DĂ©duction faite de tous les placements que vous auriez Ă©ventuellement pu faire sur dâautres placements en retraite. Par exemple, vous gagnez 100 000 euros. Le Pass 2019 est de 40 524 euros, la diffĂ©rence entre les deux est donc de 59 476 euros. Vous pourrez alors dĂ©duire en plus 15 % de cette somme, soit 8 921 euros. Sachez, toutefois, que ce calcul de dĂ©duction est plafonnĂ©. Au maximum, vous pouvez dĂ©duire sur la base dâune rĂ©munĂ©ration ou dâun bĂ©nĂ©fice plafonnĂ© au maximum Ă 8 fois le Pass, soit une rĂ©munĂ©ration annuelle maximale de 324 192 euros.
Les différentes sorties possibles
Le choix du contrat de rĂ©silience Madelin retraite se fait le jour oĂč vous dĂ©cidez de percevoir votre complĂ©ment de retraite Madelin. Comme nous lâavons vu un peu plus en haut, il existe une multitude de sorties possibles, chacune correspondant Ă vos besoins ou votre situation spĂ©cifique. Il serait difficile de vous donner la meilleure option car cela est propre Ă chacun, mais nous vous donnons ici quelques exemples concrets. Si, par exemple, vous nâavez pas dâhĂ©ritier, vous pouvez choisir une rente sans rĂ©version qui vous sera, alors, la plus importante en montant donc, la plus intĂ©ressante pour vous. Si, par exemple, vous souhaitez, en prioritĂ©, protĂ©ger votre conjoint, vous choisissez une rente avec 100 % de rĂ©version qui sera, du coup, moins Ă©levĂ©e en termes de montant quâune rente viagĂšre classique mais qui se transfĂ©rera, Ă votre dĂ©cĂšs, Ă votre conjoint survivant. Si, en revanche, vous souhaitez vous assurer une somme prĂ©cise dĂšs le dĂ©part, pendant dix ans, pour vous et votre conjoint, alors, vous opterez pour la rente avec une annuitĂ© garantie et rĂ©version. Dans ce cas, la somme versĂ©e sera plus importante mais sur une durĂ©e moindre. Sachez quâil vous est possible de dĂ©tenir plusieurs contrats Madelin autant de fois que vous le souhaitez, les versements sont cumulables mais pas extensibles. Vous devez donc respecter les plafonds au global.
Comment bien choisir son contrat Madelin ?
Tout d’abord, le choix dâun contrat Madelin se fait de la mĂȘme maniĂšre que pour un contrat dâassurance-vie. Cela ne se rĂ©sume donc pas uniquement et seulement aux frais. Ce quâil faut vĂ©rifier en prioritĂ© pour bien choisir son contrat Madelin : câest la qualitĂ© et lâexpertise de lâassureur, les fonds disponibles, les diffĂ©rentes options de gestion, les frais engagĂ©s et les diffĂ©rents types de sorties. Il nâexiste pas de rĂšgle commune Ă tous les contrats, chacun ayant ses options et ses types de sorties en rente. Les plus rĂ©currents sont : La rente viagĂšre classique vous permettant de bĂ©nĂ©ficier dâune rente jusquâĂ votre dĂ©cĂšs quel que soit votre Ăąge. La rente viagĂšre rĂ©versible, qui vous permet de percevoir la rente jusquâĂ votre dĂ©cĂšs, puis de la transmettre Ă votre bĂ©nĂ©ficiaire. Vous pouvez dĂ©signer qui vous voulez comme bĂ©nĂ©ficiaire. Enfin, la rente Ă annuitĂ©s garanties, qui vous garantit ainsi quâĂ vos bĂ©nĂ©ficiaires, mĂȘme en cas de dĂ©cĂšs, un nombre dâannuitĂ©s garanties dĂšs le dĂ©part. Il existe encore quelques rares contrats Madelin qui ont une table de mortalitĂ© garantie gratuitement le jour de lâadhĂ©sion. Ce type de contrat est Ă votre avantage, dans la mesure oĂč il gĂšle dans le temps, le vieillissement de la population qui, par dĂ©finition, est vouĂ© Ă augmenter donc, qui sera mĂ©caniquement Ă votre dĂ©savantage. LâidĂ©al est donc dâopter pour un contrat Madelin qui offre ces garanties.
Quâest-ce que le contrat PERP ?
Le PERP de par dĂ©finition, est un produit dâĂ©pargne retraite populaire qui est construit dans le but de vous donner un coup de pouce pour prĂ©parer votre retraite pour ne pas vous laisser surprendre par certaines choses. La diffĂ©rence entre le contrat Madelin et ce type de contrat est que le contrat PERP sâadresse Ă tout le monde. Ce contrat en est aussi un plan dâĂ©pargne retraite populaire sâadressant Ă toute la population et vise Ă vous aider Ă la prĂ©paration votre plan de retraite. Celui-ci fonctionne de la mĂȘme maniĂšre quâun contrat dâĂ©pargne sur lequel vos versements sont faits afin de vous donner un bon capital au fil du temps qui va vous aider Ă complĂ©ter vos revenus Ă votre retraite. Comprenez par-lĂ que le PERP est un contrat qui ne concerne pas une tranche de la population mais toute la population sans exception. Ce qui donne droit Ă tout le monde que tu aies un travail ou pas il tâest possible de bĂ©nĂ©ficier de ce contrat sans exception. En plus du contrat Madelin et le PERP, vous avez un autre contrat vous permettant de vous prĂ©parer une bonne retraite afin de pouvoir maximiser vos chances dâavoir un bon complĂ©ment de revenu Ă votre retraite. DĂ©couvrez ce quâest le contrat retraite agricole.
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Quand pourriez-vous investir dans le PERP ?
Vous pourrez investir dans le PERP si jamais vous avez pleine conscience que vous nâaurez plus grande chose au moment de la retraite. Si vous prĂ©fĂ©rez anticiper la forte dĂ©cadence de votre revenu le jour venu non seulement mais Ă©galement si vous voulez en profiter, pour optimiser sa fiscalitĂ©. Par ailleurs, les versements que vous effectuez sur votre PERP peuvent ĂȘtre dĂ©duits de votre revenu imposable dans certains cas. Sachez toutefois que le PERP est un produit dâĂ©pargne capable dâĂȘtre gĂ©rĂ© de façon efficace par rapport Ă celui dâun contrat dâassurance-vie.
Découvrez comment fonctionne le PERP
Si vous avez un conseiller en finance, contactez-le et dĂ©terminez avec son expertise votre enveloppe fiscal disponible. Câest la somme dĂ©duite et qui est approuvĂ©e par les services administratifs des impĂŽts sous la forme de versement pour votre plan dâĂ©pargne relativement Ă ce que vous avez comme revenus. Toutes ses informations se trouvent Ă la quatriĂšme page de votre avis dâimposition. Ainsi, vous pourrez verser en entier ou en partie la somme ou vous pouvez aussi choisir de le faire sur votre PERP sur toute lâannĂ©e en cours. En plus, vous aurez un bĂ©nĂ©fice dĂ©ductible de cette somme sur toute lâannĂ©e qui vous octroie une certaine rĂ©duction de votre impĂŽt.
Comment débloquer le PERP ?
Si votre PERP se trouve bloquĂ© jusquâĂ ce que vous alliez Ă la retraite, ne vous inquiĂ©tez surtout pas car celui-ci peut ĂȘtre dĂ©bloquĂ©. Il peut ĂȘtre dĂ©bloquĂ© en cas de fin de droit au chĂŽmage, en cas de dĂ©cĂšs et enfin en cas dâinvaliditĂ© de troisiĂšme et de quatriĂšme catĂ©gorie.
Les risques du PERP
Sachez bien que le PERP a le mĂȘme fonctionnement que le contrat dâassurance vie dans la mesure oĂč il est possible de placer les fonds quâon a sur tous les supports. Pour un calibrage de votre plan dâĂ©pargne de maniĂšre identique Ă lâassurance en partant du plus fiable ce qui veut dire 100 % des fonds euros, Ă celui du plus concret rĂ©alisable en fonction de votre profil dâinvestisseur.
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Le Contrat retraite agricole câest quoi ?
La retraite, câest une deuxiĂšme vie qui commence, celle-ci est riche de projets et dâenvies, mais on ne sait pas toujours si on pourra financiĂšrement tous les rĂ©aliser le mieux pour en profiter serait dâanticiper. Pour cela, notre cabinet vous accompagne pour construire une solution qui vous corresponde Ă vous et Ă personne dâautre grĂące Ă nos conseils et orientations dans cet article.
Lâapport du PER dans le contrat retraite agricole
 Lâoption que vous propose notre cabinet pourra vous proposer diffĂ©rentes solutions pour votre retraite câest-Ă -dire le PER. En ce qui concerne le PER, câest un plan Ă©pargne retraite créé par la loi pacte de mai 2019. Alors, se pose cette question : pourquoi cette crĂ©ation jusquâĂ prĂ©sent il existait une multitude de dispositifs dâĂ©pargne-retraite spĂ©cifique qui nâĂ©taient pas tous transfĂ©rables entre eux. Cette gestion ne correspond plus aux Ă©volutions de carriĂšre actuelles. La loi pacte a pour but dâharmoniser les dispositifs et de favoriser leur transfĂ©rabilitĂ©. Pour commencer, pendant la phase dâĂ©pargne, le nouveau PER ouvert Ă tous les Ă©pargnants dĂ©tenteurs ou non dâun placement retraite, sera individuel ou bien collectif dans les entreprises. Chacun pourra facilement passer de lâun Ă lâautre en fonction de ces changements et de son statut durant sa vie professionnelle.
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Quelques bénéfices du PER
Un autre atout pour les contribuables, une fiscalitĂ© spĂ©cifique avec la dĂ©duction dâune partie des versements sur les revenus imposables. Concernant sa composition, le nouveau PER permet une gestion pilotĂ©e pour laquelle lâexposition aux risques diminue au fur et Ă mesure de lâapproche de la retraite. Cependant, si lâĂ©pargnant le souhaite il pourra choisir de gĂ©rer lui-mĂȘme ses investissements. Par ailleurs, si lâĂ©pargne est indisponible jusquâau dĂ©part Ă la retraite, il existe des situations de dĂ©blocage anticipĂ©. Il existe 5 cas de dĂ©blocage anticipĂ© qui sont : cessation dâactivitĂ©, invaliditĂ©, dĂ©cĂšs, surendettement et expiration des droits et une possibilitĂ© supplĂ©mentaire de sortie et de lâachat de sa rĂ©sidence principale. Ensuite, lors de la retraite, le PER innove Ă©galement quant au mode de sortie si la sortie en rente est toujours possible, la loi pacte Ă©tant la possibilitĂ© en capital dans la plupart des cas de s’adapter au mieux aux besoins des futurs retraitĂ©s.
A quoi sert lâarticle 83 retraite ?
AppelĂ© plan dâĂ©pargne retraite entreprise, câest un contrat de retraite supplĂ©mentaire Ă cotisation dĂ©finie souscrit par lâemployeur pour le compte de ses salariĂ©s et ou dâune partie dâentre eux. Il sâagit dâun contrat dâassurance vie collectif. Si votre entreprise lâa mis en place, sachez que lâarticle 83 retraite permet de vous constituer un complĂ©ment de retraite dans un cadre fiscal avantageux. En effet, les sommes versĂ©es sont bloquĂ©es jusquâĂ votre retraite sauf en cas de dĂ©blocage anticipĂ©. Pour Ă©pargner sur cet article 83 retraits vous devez disposer dâun compte dĂ©diĂ© sur lequel les cotisations vont ĂȘtre versĂ©es. Votre article 83 peut ĂȘtre alimentĂ© de plusieurs façons selon le rĂšglement de votre entreprise. Avec les cotisations obligatoires de votre entreprise qui sont faites par pĂ©riodes et celles-ci reprĂ©sentent gĂ©nĂ©ralement un pourcentage de du salaire brut. Avec vos cotisations Ă©ventuellement obligatoires et / ou facultatives, avec le transfert de jours de votre compte Ă©pargne au temps ou jours de congĂ© non pris dans la limite de 10 jours par an. Aujourdâhui, les contrats vous donnent gĂ©nĂ©ralement le temps entre deux modes de gestion financiĂšre votre article 83 : la gestion libre ou la gestion profilĂ©e.
La gestion libre
Avec la gestion libre, vous choisissez vous-mĂȘme un ou plusieurs supports dâinvestissements en euro ou en unitĂ© de compte.
La gestion profilée
Avec la gestion profilĂ©e, lâassureur rĂ©partit votre Ă©pargne entre diffĂ©rents supports de placement selon votre horizon dâĂ©pargne et voue votre aversion aux risques.
Quel est le lien entre les différents contrats Madelin, PERP et retraite agricole ?
Les candidats Ă la retraite auront le libre choix entre les diffĂ©rents contrats retraite susmentionnĂ©s pour prĂ©parer leur retraite et avoir un complĂ©ment de revenu lorsquâils se retrouveront Ă la retraite. Certains produits sont ouverts Ă la population et dâautres sont dĂ©diĂ©s Ă une tranche de la population. Le PERP est par exemple dĂ©diĂ© Ă tout le monde que tu sois en fonction ou pas. Par contre, le contrat Madelin quant Ă lieu concerne les travailleurs non-salariĂ©s ainsi que les travailleurs non-salariĂ©s agricoles. Et pour le contrat retraite agricole il concerne les travailleurs non-salariĂ©s agricoles et les exploitants agricoles. Notons tout simplement que les diffĂ©rents contrats sont liĂ©s par lâĂ©pargne permettant aux Ă©pargnants de pouvoir Ă©pargner afin dâavoir un complĂ©ment de revenus lorsquâils vont Ă la retraite dĂ©finitivement. Vous pouvez investir dans ces diffĂ©rents contrats pour mieux prĂ©parer votre retraite et avoir un complĂ©ment de revenu.
Les différents avantages fiscaux des contrats
Le contrat de retraite Madelin est un contrat qui vous propose un plafonnement fiscal déductible. Vous pourrez déduire de vos moyens obtenus de votre travail votre cotisation qui pourra alimenter le contrat Madelin retraite plafonné 10 %. En ce qui concerne les exploitants agricoles, leurs versements sont déduits du prélÚvement social.
Au niveau du PERP le prĂ©lĂšvement est identique aux diffĂ©rentes participations de lâĂ©pargnant avec un pourcentage de dix pourcent du net. Câest ainsi un avantage de grande envergure qui est profitable pour la personne qui Ă©pargne. En outre, si jamais le plafond demandĂ© nâest pas respectĂ©, tout le reste sera ajoutĂ© sur les 3 prochaines annĂ©es. Les personnes soumises Ă lâimpĂŽt sont admissibles aux diffĂ©rents contrats de retraites complĂ©mentaires que ce soit le contrat Madelin ou encore le PERP permettant aux Ă©pargnants de bĂ©nĂ©ficier dâun nouveau souffle Ă leurs retraites. Ces deux contrats de retraite sont des complĂ©ments Ă©tablis pour complĂ©ter les revenus des personnes admises Ă la retraite sans oublier le contrat retraite agricole qui fonctionne de la mĂȘme maniĂšre pour les exploitants agricoles.
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En guise de conclusion, il convient de savoir que les diffĂ©rents contrats citĂ©s bien vrai quâils nâaient pas la mĂȘme maniĂšre de fonctionner, mais ont Ă©galement une mĂȘme fin. Dans la mesure oĂč ils sont des complĂ©ments de revenus de retraite dans tous les cas, que ce soit le contrat de retraite Madelin, le plan dâĂ©pargne retraite populaire ainsi que le contrat retraite agricole. Alors si vous ĂȘtes dans lâun des cas que nous avons abordĂ© dans cet article alors choisissez le contrat dans lequel vous dĂ©sirez investir.