Guide des contrats retraite : PERP - Madelin - Retraite Agricole

01/02/20210

Guide des contrats retraite : PERP – Madelin – Retraite Agricole

Vous ĂȘtes en activitĂ© et depuis, vous pensez Ă  prĂ©parer votre retraite mais ne savez quel contrat de retraite Ă©pargne choisir pour avoir de bon complĂ©ments sur votre revenu Ă  la retraite. Pas question de vous inquiĂ©ter nous vous donnons les solutions les plus adaptĂ©es pour vous permettre d’avoir une bonne retraite et bĂ©nĂ©ficier des avantages des contrats suivants : contrat Madelin, PERP et contrat retraite Agricole.

Le contrat Madelin, qu’est-ce que c’est ?

Saviez-vous qu’en l’état actuel des choses, le jour oĂč vous arriverez Ă  la retraite, vous perdriez au minimum entre 50 et 60 % de vos revenus ? Cela ne vous fait peut-ĂȘtre pas plaisir, mais c’est un fait. Alors, mieux vaut vous prĂ©parer et nous avons choisi la loi Madelin retraite pour vous aider Ă  ne pas perdre totalement vos revenus. Alors, dĂ©couvrons ensemble ce qu’est le contrat Madelin. Le contrat retraite Madelin se prĂ©sente comme un produit d’épargne qui concerne les travailleurs non-salariĂ©s et qui est construit de maniĂšre spĂ©cifique et mis sur place pour vous aider en tant que TNS Ă  bien prĂ©parer votre retraite pour ne pas ĂȘtre dans des problĂšmes financiers au temps marquĂ©. Sachez toutefois que le contrat Madelin retraite se comporte de la mĂȘme maniĂšre qu’un contrat ordinaire de catĂ©gorie assurance-vie sur lequel tous les versements que vous avez fait vous donnent de pouvoir vous constituer un capital dans le temps. Le montant retraite enseignement privĂ© sous contrat au moment venu vous servira de la crĂ©ation d’un capital pour vous permettre d’avoir un complĂ©ment de revenu le moment venu. Si vous ĂȘtes travailleur non-salariĂ©s le contrat Madelin retraite s’adresse Ă  vous alors ne perdez pas le temps commencez dĂšs maintenant votre plan Ă©pargne retraite.

 

A quel moment investir dans le Madelin ?

L’investissement dans un contrat Madelin se fait dans un cadre bien prĂ©cis pour vous faciliter la tĂąche lorsque vous irez Ă  la retraite afin d’avoir un complĂ©ment de revenus solide. Si vous voulez anticiper votre forte baisse de revenus le moment venu mais aussi, si vous dĂ©sirez en profiter pour l’optimisation de votre fiscalitĂ©. Les versements que vous faites sur le contrat Madelin viennent de votre revenu tirĂ© de votre impĂŽt et cela ne peut dĂ©passer certaines normes. Ce contrat est considĂ©rable avec beaucoup d’efficacitĂ© comme un vrai produit d’épargne par rapport au contrat d’assurance-vie.

Comment fonctionne le contrat Madelin ?

Rencontrez votre expert financier de tous les jours tout comme dans le PERP vous allez voir ensemble votre enveloppe fiscale disponible qui reprĂ©sente le montant totale imposable que les services des impĂŽts acceptent qui est versĂ© sur votre contrat Madelin. Dans ce cas, vous avez la libertĂ© de tout verser ou de verser une partie de votre revenu ou encore de le faire sur tout le long de l’annĂ©e. Ainsi, vous pourrez recevoir en contrepartie de votre versement une dĂ©duction de cette somme sur vos revenus imposables qui vous permet de bĂ©nĂ©ficier de la rĂ©duction de votre impĂŽt. Tout comme le PERP, si votre contrat Madelin est bloquĂ© jusqu’à ce que vous alliez Ă  la retraite, il est possible qu’il soit dĂ©bloquĂ© en cas de fin du droit au chĂŽmage, en cas de dĂ©cĂšs et en cas d’une invaliditĂ© de 3Ăšme et de 4Ăšme catĂ©gorie. Sachez que le contrat Madelin peut ĂȘtre transfĂ©rĂ© sur le PERP si vous arrĂȘtez d’exercer votre activitĂ© de travailleur non salariĂ©.

Y a-t-il un risque dans le contrat Madelin ?

Tout comme le PERP, le contrat Madelin a le mĂȘme fonctionnement que le contrat d’assurance-vie, dans la mesure oĂč vous pouvez procĂ©der au placement de vos fonds sur tous les supports. Ceci dit, vous pouvez mieux mesurer votre plan d’épargne du plus sĂ»r c’est-Ă -dire 100 % fonds euros au plus dynamique en adĂ©quation avec profil investisseur.

Dans quel contrat Madelin investir ?

En fait, le choix du contrat Madelin dĂ©pendra de votre profil d’investisseur. Si vous ĂȘtes plutĂŽt un Ă©pargnant prudent qui ne souhaite pas vous intĂ©resser aux marchĂ©s financiers ou qui ne souhaite pas forcĂ©ment bĂ©nĂ©ficier d’une multitude de choix de supports, il existe, alors, des contrats plus simples et mieux adaptĂ©s Ă  votre besoin spĂ©cifique. Cependant si vous voulez profiter du contrat Madelin pour rendre dynamique votre Ă©pargne et profiter d’un temps plus long dans le futur, tournez-vous alors vers des contrats Ă  cet effet. Pour cela, nous vous invitons Ă  contacter votre chef de projet matrimonial qui vous accompagnera dans le choix du meilleur contrat. N’oubliez pas non plus, comme nous en avons dĂ©jĂ  parlĂ© un peu plus haut, d’accorder la plus grande attention aux diffĂ©rents types de sorties qui sont proposĂ©s par le contrat. Car c’est lĂ , que vous pourrez pleinement profiter des avantages du contrat. D’oĂč l’importance de bien choisir, au dĂ©part.

Quel montant peut-on déduire ?

Vous pouvez dĂ©duire jusqu’à 10 % de votre rĂ©munĂ©ration annuelle ou de votre bĂ©nĂ©fice, si vous ĂȘtes en sociĂ©tĂ© individuelle, plus 15 % de la diffĂ©rence entre votre rĂ©munĂ©ration et une fois le plafond annuel de la sĂ©curitĂ© sociale. DĂ©duction faite de tous les placements que vous auriez Ă©ventuellement pu faire sur d’autres placements en retraite. Par exemple, vous gagnez 100 000 euros. Le Pass 2019 est de 40 524 euros, la diffĂ©rence entre les deux est donc de 59 476 euros. Vous pourrez alors dĂ©duire en plus 15 % de cette somme, soit 8 921 euros. Sachez, toutefois, que ce calcul de dĂ©duction est plafonnĂ©. Au maximum, vous pouvez dĂ©duire sur la base d’une rĂ©munĂ©ration ou d’un bĂ©nĂ©fice plafonnĂ© au maximum Ă  8 fois le Pass, soit une rĂ©munĂ©ration annuelle maximale de 324 192 euros.

 

Les différentes sorties possibles

Le choix du contrat de rĂ©silience Madelin retraite se fait le jour oĂč vous dĂ©cidez de percevoir votre complĂ©ment de retraite Madelin. Comme nous l’avons vu un peu plus en haut, il existe une multitude de sorties possibles, chacune correspondant Ă  vos besoins ou votre situation spĂ©cifique. Il serait difficile de vous donner la meilleure option car cela est propre Ă  chacun, mais nous vous donnons ici quelques exemples concrets. Si, par exemple, vous n’avez pas d’hĂ©ritier, vous pouvez choisir une rente sans rĂ©version qui vous sera, alors, la plus importante en montant donc, la plus intĂ©ressante pour vous. Si, par exemple, vous souhaitez, en prioritĂ©, protĂ©ger votre conjoint, vous choisissez une rente avec 100 % de rĂ©version qui sera, du coup, moins Ă©levĂ©e en termes de montant qu’une rente viagĂšre classique mais qui se transfĂ©rera, Ă  votre dĂ©cĂšs, Ă  votre conjoint survivant. Si, en revanche, vous souhaitez vous assurer une somme prĂ©cise dĂšs le dĂ©part, pendant dix ans, pour vous et votre conjoint, alors, vous opterez pour la rente avec une annuitĂ© garantie et rĂ©version. Dans ce cas, la somme versĂ©e sera plus importante mais sur une durĂ©e moindre. Sachez qu’il vous est possible de dĂ©tenir plusieurs contrats Madelin autant de fois que vous le souhaitez, les versements sont cumulables mais pas extensibles. Vous devez donc respecter les plafonds au global.

Comment bien choisir son contrat Madelin ?

Tout d’abord, le choix d’un contrat Madelin se fait de la mĂȘme maniĂšre que pour un contrat d’assurance-vie. Cela ne se rĂ©sume donc pas uniquement et seulement aux frais. Ce qu’il faut vĂ©rifier en prioritĂ© pour bien choisir son contrat Madelin : c’est la qualitĂ© et l’expertise de l’assureur, les fonds disponibles, les diffĂ©rentes options de gestion, les frais engagĂ©s et les diffĂ©rents types de sorties. Il n’existe pas de rĂšgle commune Ă  tous les contrats, chacun ayant ses options et ses types de sorties en rente. Les plus rĂ©currents sont : La rente viagĂšre classique vous permettant de bĂ©nĂ©ficier d’une rente jusqu’à votre dĂ©cĂšs quel que soit votre Ăąge. La rente viagĂšre rĂ©versible, qui vous permet de percevoir la rente jusqu’à votre dĂ©cĂšs, puis de la transmettre Ă  votre bĂ©nĂ©ficiaire. Vous pouvez dĂ©signer qui vous voulez comme bĂ©nĂ©ficiaire. Enfin, la rente Ă  annuitĂ©s garanties, qui vous garantit ainsi qu’à vos bĂ©nĂ©ficiaires, mĂȘme en cas de dĂ©cĂšs, un nombre d’annuitĂ©s garanties dĂšs le dĂ©part. Il existe encore quelques rares contrats Madelin qui ont une table de mortalitĂ© garantie gratuitement le jour de l’adhĂ©sion. Ce type de contrat est Ă  votre avantage, dans la mesure oĂč il gĂšle dans le temps, le vieillissement de la population qui, par dĂ©finition, est vouĂ© Ă  augmenter donc, qui sera mĂ©caniquement Ă  votre dĂ©savantage. L’idĂ©al est donc d’opter pour un contrat Madelin qui offre ces garanties.

Qu’est-ce que le contrat PERP ?

Le PERP de par dĂ©finition, est un produit d’épargne retraite populaire qui est construit dans le but de vous donner un coup de pouce pour prĂ©parer votre retraite pour ne pas vous laisser surprendre par certaines choses. La diffĂ©rence entre le contrat Madelin et ce type de contrat est que le contrat PERP s’adresse Ă  tout le monde. Ce contrat en est aussi un plan d’épargne retraite populaire s’adressant Ă  toute la population et vise Ă  vous aider Ă  la prĂ©paration votre plan de retraite. Celui-ci fonctionne de la mĂȘme maniĂšre qu’un contrat d’épargne sur lequel vos versements sont faits afin de vous donner un bon capital au fil du temps qui va vous aider Ă  complĂ©ter vos revenus Ă  votre retraite. Comprenez par-lĂ  que le PERP est un contrat qui ne concerne pas une tranche de la population mais toute la population sans exception. Ce qui donne droit Ă  tout le monde que tu aies un travail ou pas il t’est possible de bĂ©nĂ©ficier de ce contrat sans exception. En plus du contrat Madelin et le PERP, vous avez un autre contrat vous permettant de vous prĂ©parer une bonne retraite afin de pouvoir maximiser vos chances d’avoir un bon complĂ©ment de revenu Ă  votre retraite. DĂ©couvrez ce qu’est le contrat retraite agricole.

 

 

Quand pourriez-vous investir dans le PERP ?

Vous pourrez investir dans le PERP si jamais vous avez pleine conscience que vous n’aurez plus grande chose au moment de la retraite. Si vous prĂ©fĂ©rez anticiper la forte dĂ©cadence de votre revenu le jour venu non seulement mais Ă©galement si vous voulez en profiter, pour optimiser sa fiscalitĂ©. Par ailleurs, les versements que vous effectuez sur votre PERP peuvent ĂȘtre dĂ©duits de votre revenu imposable dans certains cas. Sachez toutefois que le PERP est un produit d’épargne capable d’ĂȘtre gĂ©rĂ© de façon efficace par rapport Ă  celui d’un contrat d’assurance-vie.

Découvrez comment fonctionne le PERP

Si vous avez un conseiller en finance, contactez-le et dĂ©terminez avec son expertise votre enveloppe fiscal disponible. C’est la somme dĂ©duite et qui est approuvĂ©e par les services administratifs des impĂŽts sous la forme de versement pour votre plan d’épargne relativement Ă  ce que vous avez comme revenus. Toutes ses informations se trouvent Ă  la quatriĂšme page de votre avis d’imposition. Ainsi, vous pourrez verser en entier ou en partie la somme ou vous pouvez aussi choisir de le faire sur votre PERP sur toute l’annĂ©e en cours. En plus, vous aurez un bĂ©nĂ©fice dĂ©ductible de cette somme sur toute l’annĂ©e qui vous octroie une certaine rĂ©duction de votre impĂŽt.

Comment débloquer le PERP ?

Si votre PERP se trouve bloquĂ© jusqu’à ce que vous alliez Ă  la retraite, ne vous inquiĂ©tez surtout pas car celui-ci peut ĂȘtre dĂ©bloquĂ©. Il peut ĂȘtre dĂ©bloquĂ© en cas de fin de droit au chĂŽmage, en cas de dĂ©cĂšs et enfin en cas d’invaliditĂ© de troisiĂšme et de quatriĂšme catĂ©gorie.

Les risques du PERP

Sachez bien que le PERP a le mĂȘme fonctionnement que le contrat d’assurance vie dans la mesure oĂč il est possible de placer les fonds qu’on a sur tous les supports. Pour un calibrage de votre plan d’épargne de maniĂšre identique Ă  l’assurance en partant du plus fiable ce qui veut dire 100 % des fonds euros, Ă  celui du plus concret rĂ©alisable en fonction de votre profil d’investisseur.

 

Le Contrat retraite agricole c’est quoi ?

La retraite, c’est une deuxiĂšme vie qui commence, celle-ci est riche de projets et d’envies, mais on ne sait pas toujours si on pourra financiĂšrement tous les rĂ©aliser le mieux pour en profiter serait d’anticiper. Pour cela, notre cabinet vous accompagne pour construire une solution qui vous corresponde Ă  vous et Ă  personne d’autre grĂące Ă  nos conseils et orientations dans cet article.

L’apport du PER dans le contrat retraite agricole

 L’option que vous propose notre cabinet pourra vous proposer diffĂ©rentes solutions pour votre retraite c’est-Ă -dire le PER. En ce qui concerne le PER, c’est un plan Ă©pargne retraite créé par la loi pacte de mai 2019. Alors, se pose cette question : pourquoi cette crĂ©ation jusqu’à prĂ©sent il existait une multitude de dispositifs d’épargne-retraite spĂ©cifique qui n’étaient pas tous transfĂ©rables entre eux. Cette gestion ne correspond plus aux Ă©volutions de carriĂšre actuelles. La loi pacte a pour but d’harmoniser les dispositifs et de favoriser leur transfĂ©rabilitĂ©. Pour commencer, pendant la phase d’épargne, le nouveau PER ouvert Ă  tous les Ă©pargnants dĂ©tenteurs ou non d’un placement retraite, sera individuel ou bien collectif dans les entreprises. Chacun pourra facilement passer de l’un Ă  l’autre en fonction de ces changements  et de son statut durant sa vie professionnelle.

 

 

Quelques bénéfices du PER

Un autre atout pour les contribuables, une fiscalitĂ© spĂ©cifique avec la dĂ©duction d’une partie des versements sur les revenus imposables. Concernant sa composition, le nouveau PER permet une gestion pilotĂ©e pour  laquelle l’exposition aux risques diminue au fur et Ă  mesure de l’approche de la retraite. Cependant, si l’épargnant le souhaite il pourra choisir de gĂ©rer lui-mĂȘme ses investissements. Par ailleurs, si l’épargne est indisponible jusqu’au dĂ©part Ă  la retraite, il existe des situations de dĂ©blocage anticipĂ©. Il existe 5 cas de dĂ©blocage anticipĂ© qui sont : cessation d’activitĂ©, invaliditĂ©, dĂ©cĂšs, surendettement et expiration des droits et une possibilitĂ© supplĂ©mentaire de sortie et de l’achat de sa rĂ©sidence principale. Ensuite, lors de la retraite, le PER innove Ă©galement quant au mode de sortie si la sortie en rente est toujours possible, la loi pacte Ă©tant la possibilitĂ© en capital dans la plupart des cas de s’adapter au mieux aux besoins des futurs retraitĂ©s.

A quoi sert l’article 83 retraite ?

AppelĂ© plan d’épargne retraite entreprise, c’est un contrat de retraite supplĂ©mentaire Ă  cotisation dĂ©finie souscrit par l’employeur pour le compte de ses salariĂ©s et ou d’une partie d’entre eux. Il s’agit d’un contrat d’assurance vie collectif. Si votre entreprise l’a mis en place, sachez que l’article 83 retraite permet de vous constituer un complĂ©ment de retraite dans un cadre fiscal avantageux. En effet, les sommes versĂ©es sont bloquĂ©es jusqu’à votre retraite sauf en cas de dĂ©blocage anticipĂ©. Pour Ă©pargner sur cet article 83 retraits vous devez disposer d’un compte dĂ©diĂ© sur lequel les cotisations vont ĂȘtre versĂ©es. Votre article 83 peut ĂȘtre alimentĂ© de plusieurs façons selon le rĂšglement de votre entreprise. Avec les cotisations obligatoires de votre entreprise qui sont faites par pĂ©riodes et celles-ci reprĂ©sentent gĂ©nĂ©ralement un pourcentage de du salaire brut. Avec vos cotisations Ă©ventuellement obligatoires et / ou facultatives, avec le transfert de jours de votre compte Ă©pargne au temps ou jours de congĂ© non pris dans la limite de 10 jours par an. Aujourd’hui, les contrats vous donnent gĂ©nĂ©ralement le temps entre deux modes de gestion financiĂšre votre article 83 : la gestion libre ou la gestion profilĂ©e.

La gestion libre

Avec la gestion libre, vous choisissez vous-mĂȘme un ou plusieurs supports d’investissements en euro ou en unitĂ© de compte.

La gestion profilée

Avec la gestion profilĂ©e, l’assureur rĂ©partit votre Ă©pargne entre diffĂ©rents supports de placement selon votre horizon d’épargne et voue votre aversion aux risques.

Quel est le lien entre les différents contrats Madelin, PERP et retraite agricole ?

Les candidats Ă  la retraite auront le libre choix entre les diffĂ©rents contrats retraite susmentionnĂ©s pour prĂ©parer leur retraite et avoir un complĂ©ment de revenu lorsqu’ils se retrouveront Ă  la retraite. Certains produits sont ouverts Ă  la population et d’autres sont dĂ©diĂ©s Ă  une tranche de la population. Le PERP est par exemple dĂ©diĂ© Ă  tout le monde que tu sois en fonction ou pas. Par contre, le contrat Madelin quant Ă  lieu concerne les travailleurs non-salariĂ©s ainsi que les travailleurs non-salariĂ©s agricoles. Et pour le contrat retraite agricole il concerne les travailleurs non-salariĂ©s agricoles et les exploitants agricoles. Notons tout simplement que les diffĂ©rents contrats sont liĂ©s par l’épargne permettant aux Ă©pargnants de pouvoir Ă©pargner afin d’avoir un complĂ©ment de revenus lorsqu’ils vont Ă  la retraite dĂ©finitivement. Vous pouvez investir dans ces diffĂ©rents contrats pour mieux prĂ©parer votre retraite et avoir un complĂ©ment de revenu.

Les différents avantages fiscaux des contrats

Le contrat de retraite Madelin est un contrat qui vous propose un plafonnement fiscal déductible. Vous pourrez déduire de vos moyens obtenus de votre travail votre cotisation qui pourra alimenter le contrat Madelin retraite plafonné 10 %. En ce qui concerne les exploitants agricoles, leurs versements sont déduits du prélÚvement social.

Au niveau du PERP le prĂ©lĂšvement est identique aux diffĂ©rentes participations de l’épargnant avec un pourcentage de dix pourcent du net. C’est ainsi un avantage de grande envergure qui est profitable pour la personne qui Ă©pargne. En outre, si jamais le plafond demandĂ© n’est pas respectĂ©, tout le reste sera ajoutĂ© sur les 3 prochaines annĂ©es. Les personnes soumises Ă  l’impĂŽt sont admissibles aux diffĂ©rents contrats de retraites complĂ©mentaires que ce soit le contrat Madelin ou encore le PERP permettant aux Ă©pargnants de bĂ©nĂ©ficier d‘un nouveau souffle Ă  leurs retraites. Ces deux contrats de retraite sont des complĂ©ments Ă©tablis pour complĂ©ter les revenus des personnes admises Ă  la retraite sans oublier le contrat retraite agricole qui fonctionne de la mĂȘme maniĂšre pour les exploitants agricoles.

 

En guise de conclusion, il convient de savoir que les diffĂ©rents contrats citĂ©s bien vrai qu’ils n’aient pas la mĂȘme maniĂšre de fonctionner, mais ont Ă©galement une mĂȘme fin. Dans la mesure oĂč ils sont des complĂ©ments de revenus de retraite dans tous les cas, que ce soit le contrat de retraite Madelin, le plan d’épargne retraite populaire ainsi que le contrat retraite agricole. Alors si vous ĂȘtes dans l’un des cas que nous avons abordĂ© dans cet article alors choisissez le contrat dans lequel vous dĂ©sirez investir.

 

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